很多时候,体检时查出来一些小毛病,医生都告知“没事,定期复查就好”。
但是等到投保时,这些不起眼的小毛病往往就有可能导致无法投保成功,如果留下拒保记录,投保其他产品也有可能被拒保,这时又该怎么办?
接下来,和大兔君一起了解具体的解决办法吧~
主要内容如下:
投保遭拒两大原因被拒保后该如何投保?预防拒保的注意事项写在最后
一、投保遭拒两大原因
拒保:简单来说,就是你的健康状况不符合投保要求,保险公司拒绝承保。一般情况,对于符合保险公司规定“标准体”投保,保险公司从来都是不会拒之门外的。之所以被拒保往往是踩到了保险产品的“条款雷区”,赔付风险过高,以至于保险公司不敢承保,具体原因有以下两种:1.职场原因遭拒通常来说,保险公司会根据各个职业所面临的风险层级不同,将其划分为六类职业。其中第五、六类职业属于风险系数较高的一类,如采掘工人、消防员、矿工、高压电工作人员、水下作业人员等职业。对于这一类风险系数较高的职业而言,意外事故频发,故而保险公司往往会通过加费承保的方式减少投保数,对于部分高危职业干脆会直接拒绝承保。因为这类意外高发的职业人群,意外发生的概率要比一般职业人群高出许多,保险公司承受不起,故而因为职业原因而出现拒赔也在情理之中。2.健康告知遭拒在我们投保的时候,保险公司会对被保险人的年龄、性别、职业以及健康状况(既往病史)进行问询,即是健康告知。如果身体健康状况不符合规定的标准,投保时就会被延期,甚至可能会被拒之门外。毕竟保险公司也担心,万一这边刚承保,结果没多久病情就复发了。对于保险公司来说,肯定不愿亏本的买卖,也同时防止骗保的事情发生。为此,许多保险公司还专门设立了保险等待期,只有过了等待期后出险才会予以理赔,一方面是可以规避很多的恶意骗保行为,另一方面则是对于投保前告知内容的一种审查。简单来说,就是等待期内出险,保险公司是可以拒绝理赔的,只能取回已交的部分保费。二、已经留下拒保记录,还能投保吗?如果投保被拒保过,还能购买保险吗?有机会购买的;被拒保也不代表以后就没办法买保险了,被拒保也分很多种情况,每种情况都有相应的解决办法:1.延期投保即延期考虑承保,主要指保险公司暂时无法评估投保人的健康问题是否会影响承保风险,选择观察一段时间,确定了具体的风险后,再决定是否承保。延期承保并不意味着是无法投保,只是暂时无法投保,等身体好转或者能提供相关资料,然后就可以再申请投保。2.可后续恢复后再投如果被保险人投保时因为健康问题被拒保,如果马上投保的话,肯定是会被再次拒保的。因此最好是等到身体得到恢复,各项指标基本符合承保要求时,且可以提供对自己有的利诊疗资料,这个时候再去投保的话,成功的几率会大很多。比如妊娠糖尿病、妊娠高血压、新生儿*疸等。当然,对于癌症、心脏病、糖尿病等部分疾病,由于复发概率较高,即便治愈恢复,再次投保也往往会被拒之门外,投保成功概率较低。3.选择其他产品如上文所说,针对部分健康状况无法改善或恢复后,依然难以核保成功的部分疾病,理赔风险过高,则投保重疾险或医疗险往往都会被拒之门外。这个时候很难买到保险产品,我们只能退而求其次,购买例如防癌险之类的保险产品作为替代,毕竟有一定的保障在总是要好些的。或者,我们还可以寻找其他同类产品中核保较为宽松的产品进行核保尝试,部分健康告知较为宽松的产品还是有可能投保成功的。
三、预防拒保注意事项
如果你尚未投保,又担心会被拒保的话,那么以下几点注意事项,就千万要提前留心了。1.优先尝试智能核保什么是智能核保?简单来说,就是如果我们不符合健康告知,可以才是智能核保,几分钟内得到保险公司的核保结论,即告诉你能不能购买,以什么方式购买。网上购买保险,越来越多的保险产品支持智能核保。智能核保避免了一刀切,核保更加灵活、高效,体现了线上投保的方便快捷的特点。就算智能核保不通过,也不会留下拒保记录,不过就需要警惕了,说明这时候健康问题有点严重了。除此之外,也可选择尝试人工核保、邮件核保,还有一定的核保成功的机会。2.必须如实健康告知大兔君再次提醒各位:投保一定要如实健康告知!保险公司问到的要说,不要刻意隐瞒。千万不要听信“两年不可抗辩”的条款,说什么“保险法有规定,只要撑过两年,那么保险公司无论愿不愿意,都一定会赔钱”这种忽悠话,让你隐瞒健康告知。不要小看了如实告知的条款,如果没有诚实的告诉保险公司自己的健康状况,最后受损的是自己的利益。千万不要抱着侥幸的心态,认为保险公司查不出来。虽然《保险法》有相关的规定,合同成立两年后,保险公司不能以任何理由解除合同,更不能够找任何借口拒绝理赔。但是投保人涉嫌恶意骗保,保险公司有权申请不承担责任,所交的保费也不会退还,因此切记要如实做健康告知。3.医保卡千万别外借有的人可能会有这样的疑问:“我明明过去没有生病的,为什么还会被保险公司拒绝承保?”其实,原因往往很简单,最大的可能就是被保险人外借了自己的医保卡,他人就诊、购药、住院、体检的记录反倒成了自己的就医记录。保险公司为了控制风险,投保时有健康告知,在理赔相应的也会有理赔勘察,因此保险公司可以轻易查到你的医保记录。医院用社保卡或者身份证进行挂号看病,保险公司都能查询,并且会作为证据被记录下来,一旦出险后,保险公司可以拒绝进行理赔。所以,如果不想投保遭拒或理赔遭拒,那么医保卡千万不能随便借人,省得一番好心反倒坑了自己。
写在最后
大兔君再次提醒大家,保险不是你想买就能买到的,与风险赛跑,买保险最好要趁早,越早购买保费越便宜,保障也更长久,对自己越有利。
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