孩子一生病，父母半条命。
在疾病面前，宝宝们都是不堪一击的。普通的小病小痛就不说了，如果不幸罹患一些比较严重的疾病，孩子痛苦，家长更崩溃。
父母之爱子，则为之计深远。很多家长在孩子一出生后就考虑给他们买保险，避风险，但一些常见的情况，例如早产、*疸等，怎么才能顺利买到保险呢？
今天小骆驼就给大家带来这份宝宝常见病投保指南：
新生儿常见疾病
无论是新生儿还是成人，买保险都会有询问告知，就是保险公司问什么回答什么，不问就不答。
有的爸妈出于谨慎，把从出生开始得过的病全部如数家珍告知，其实是完全没有必要的。
一般针对2岁以下的宝宝，会有单独的一块健康告知。但也可能隐含在其他模块，例如“疾病告知”里会涉及新生儿*疸、肺炎等疾病史。
常见可能会影响到宝宝买保险的疾病，主要有以下几种，小骆驼整理了一下：
常见疾病如何投保
小骆驼在之前的文章里说过，孩子不背负家庭责任，一般不推荐配置寿险。
而意外险一般不需要健康告知，即使有限制，也很宽松。
所以医疗险和重疾险如何投保，才是爸妈头疼的重点。
一、早产
根据国家卫计委统计数据，我国早产儿发生率约7%，就是说个新生儿里面就有7个是早产儿。
早产儿，通常指不满37周出生的宝宝。早产宝宝们的体质，相对来说可能较弱，抵抗力也较差，因此也更容易生病。尤其是胎龄越小，出生体重越低的孩子，发病率相对越高。
所以，保险公司对早产儿投保的要求，也都十分严格。对于2周岁以下的婴儿，一般医疗险、重疾险都会要求告知关于早产儿的相关疾病。
（某少儿重疾险健康告知）
重疾险：重疾险对于早产儿的核保条件主要体现在当前年龄、体重、有无并发疾病、以及儿童生长发育情况，基本上等到2岁或3岁以上，没有其他身体异常，大部分产品都有机会标体投保，比如青云卫1号、大*蜂6号等。
如果孩子比较小，不满2、3周岁，则需要满足的条件相对较多。
比如，青云卫1号、慧馨安必须满足这些全部条件才有机会标体承保：孩子出生时孕周满36周、出生时身高超过45厘米、且体重超过2.5公斤、出生时阿氏评分为10分、定期儿保资料检查没有异常，并且没有并发其他疾病。
医疗险：百万医疗对早产的核保条件相对严格，如果不满2岁投保，百万医疗险基本很难通过智能核保，比如e享护-医享无忧，早产宝宝需要人工核保才能知道承保结果。
目前核保条件比较宽松的产品有铁甲小保和瑞华医保加。
铁甲小保的年龄只需要大于1周岁，且出生无并发疾病（或疾病已痊愈），儿保资料检查结果无异常（无发育迟缓、惊厥、抽搐、脑瘫等），就有机会标体承保。
总的来说，早产宝宝只要出生后健康发育到2-3周岁，没有其他异常，正常投保是没有太大问题的。
另外，像缺氧、窒息、低体重这些问题，也可以参考早产儿的核保要求。
二、新生儿*疸
*疸是新生儿高发症状，俗话说：“十个宝宝八个*”，主要是因为胆红素代谢异常，导致血中胆红素水平升高，引起皮肤、粘膜和巩膜*染的病症。*疸也有轻重之分，一般分为生理性*疸和病理性*疸。
生理性*疸：程度较轻，一般不需特殊治疗，7-10天会自行消退。
病理性*疸：可能会对新生儿神经*性作用，造成智力受损、听力下降这些并发症。
具体投保指南，小骆驼整理到了这个表格中：
重疾险：市面上大部分重疾险产品对于*疸问题的基本态度是：生理性*疸，只需要痊愈就可以直接正常投保；病理性*疸，核保相对更复杂，但是也有机会标体承保。
比如达尔文6号，病理性*疸只需要满足年龄≥3周岁，且近半年内复查没有异常，就有机会正常投保。中荷超越1号对病理性*疸没有年龄限制，只需要满足治愈5个月以上，且无胆红素脑病、免疫性溶血、先天疾病、发育异常、脑瘫，就有机会标体承保。
总体来看，新生儿*疸的核保条件比较宽松，可选择的重疾险产品很多，爸爸妈妈不用太担心。
医疗险：百万医疗可以选的产品较少。如果不是正在发病中，或是不在检查、治疗中，且出生后8周内逐渐自然消退，儿保定期复查正常，还是有机会标体承保，比如平安e生保（保证20年续保）。
此外，瑞华医保加的核保条件也比较宽松，生理性*疸已治愈，病理性*疸已治愈出院，无并发症，且无复发满半年，都有机会标体承保。
总之，如果宝宝患有新生儿*疸，可以多试几款智能核保相对宽松的产品，通过的几率也更大。
三、先天性心脏异常
先天性心脏异常包括卵圆孔未闭、室间隔缺损、动脉导管未闭等。
卵圆孔未闭是常见的先天性心脏异常之一，本质上是发育异常导致的。理论上来讲，即使卵圆孔未闭，在生理状态下，一般不会导致血液异常分流或分流量少，患者不会出现症状。
对于室间隔缺损，缺损小的可能在10岁前自行关闭，缺损大的在1-2岁比较危险，可能会发生心力衰竭，需要及时进行手术。
这里主要以卵圆孔未闭为例，小骆驼整理了以下产品的投保要求：
重疾险：对于单纯卵圆孔未闭（前提是卵圆孔已闭合），不涉及心脏其他功能性或器质性异常或改变，复查心脏彩超、心电图结果均无异常，可以选择达尔文6号、无忧人生。
如果没有自然闭合，或心脏彩超复查结果有异常，一般会要求手术治愈后，并且符合一定的条件才有机会标体承保，比如超级玛丽6号、大*蜂6号。
医疗险：目前线上产品对卵圆孔未闭审核都比较严格，只有瑞华医保加可以通过线上智能核保购买，其他产品建议大家可以尝试人工核保。
新生儿投保重点
给宝宝投保，有两个关键点一定要注意。
第一件事，新生儿医保出生后尽快办理。
新生儿医保不同于商业保险，不会因为孩子身体弱、得病几率高就拒保。一定要尽量在宝宝出生后28天内办理，一年块左右，参保后可以享受住院、门急诊、门诊特殊病等医保待遇。
而且只要在规定时间内办理，那么孩子从出生开始住院产生的医疗费，哪怕已经发生了，也可以事后报销。相当于从孩子诞生那一刻起就产生了保障。
具体办理方式和*策各地可能有所不同，大家可以拨打查询。
第二件事，先保障关键风险。
给孩子买保险最基本和迫切的诉求是什么？是准备好孩子留学的钱？还是准备给孩子准备身故金？显然都不是，这些事情都太远了。
作为家长，相信大家最希望的是孩子可以健康、平安的成长。所以教育金、终身寿这一类理财型的产品，都是次要的，我们应该优先考虑孩子的健康风险，比如少儿重疾险、医疗险和意外险。
这三类保险，越早投保越好。因为0-4岁宝宝发病概率相对较高，光靠医保的有限报销，不足以抵挡大病风险。
而百万医疗和意外险的杠杆率高，用比较低的价格就能买到较高的保额，一般建议人手一份。
此外，这个年龄段买重疾险，是一生中价格最低的时候，越早买，越早得到保障。当前很多优秀产品，比如青云卫1号、慧馨安，即使从长远来看，保障责任也非常全面，没有坑点。
如果可以，小骆驼希望所有的宝宝都能健康快乐。
可惜生活总要带给我们一些波折，否则怎么成长呢？作为父母，不可能随时随地成为孩子的保护伞，既然如此，就让保险来做吧，既能为孩子保驾护航，又能分担大人的压力。
而且，给宝宝买保险，看似很麻烦，实际上宝爸宝妈多看多学习，遇到不合适的产品，多尝试几家智能核保，总会找到适合可投的保险。实在不行，你还可以找小骆驼帮忙。
另外需要注意的是，市场瞬息万变，好产品随时都有可能下架，如有疑问，点击左下角阅读原文或者长按识别下方